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海外旅行保険の相場って?治療費用無制限は必要?年100万件のデータから徹底解析!

2016/10/14

先日、空港を利用した際にこんなパンフレットを見つけました。

「クレジットカードの保険で大丈夫?」

今のところ私はクレジットカードの保険で不足を感じたことはありませんが、そう言われるとちょっと心配になってきます。

ということで、海外旅行保険の治療費用は実際のところいくらぐらい必要なのか、「治療費用無制限」には入った方がいいのか、少し調べてみることにしました。

クレジットカード付帯の海外旅行保険では治療費用が足りない?

このブログを読んでいただいている方はよくご存じだと思いますが、海外旅行や海外出張に出かける時には、海外旅行保険付帯クレジットカードを利用すると、コストを抑えながら万が一のトラブルにも備えることができます。

私自身、これまで幾度となく旅行中の発熱や体調不良でクレジットカード付帯の海外旅行保険を利用し、非常に助かっています。

「大変なことになりますよ」!?

ただ、海外旅行保険のサイトなどを見ると、「クレジットカードの保険では足りないこともありますよ!」という注意喚起を良く目にします。

そして今回、セントレアのラウンジを利用した際に目にしたのがこのパンフレット。

1-CCI20160718

「大変なことになりますよ!」ですか。

うーん、ここまで言われるとちょっと気になりますね。

万が一の場合に全然足りないのであれば、確かに海外旅行保険単独での申し込みを検討する必要があるかもしれません。

ということで、ちょっとデータを調べてみることにしました。

海外旅行中に保険支払いが必要なトラブルに遭う確率は?

調査にあたって、参考にしたのはJTB系損害保険会社「ジェイアイ損保」の海外旅行保険トラブルデータ(2014年)です。参考リンク

ジェイアイ損保では海外旅行保険の年間引受件数が100万件以上ということなので、かなり信ぴょう性の高いデータが得られそうです。

まずは、海外旅行中に何らかのトラブルに遭う確率を見てみます。

28人に1人が海外旅行中のトラブルに遭っている

ジェイアイ損保公式サイトによれば、海外旅行中にトラブルに遭う確率は以下のようになっていました。

2014年度の海外旅行中の事故発生率は3.53%となり、28人に1人が何らかの事故に遭っている計算です。
出典:ジェイアイ損保2014年トラブルデータ(以下引用部分は全て同じ引用元より、強調はC-STUDY)

1人旅なら28回に1回、2人旅なら約14回に1回の確率でトラブルに遭うようです。思ったよりも高い確率だな、と感じました。

ジェイアイ損保でも

海外では、気温や衛生環境、食事や水質等が異なること、また長時間の移動や時差等により体調を崩しやすく、併せて犯罪率が日本と比較して全般的に高いことから事故に遭いやすい状況にあるといえます。

とコメントしているように、普段の生活ではほとんど病気やケガをすることがない人でも、環境の異なる海外旅行先では病気やケガなど治療が必要なトラブルに遭遇する確率がいくらか高くなると思った方がよいですね。

アジアでのトラブルの約80%は事故・病気の治療費用関連

再びジェイアイ損保のトラブルデータから、トラブルの内訳を見てみると、治療・救援費用に関するトラブルは45.9%となっています。

ただし、アジア地区に限って言えば、事故や病気などの治療費用・救援費用の割合が77.4%と、他の地域とは段違いの高さになっています。

旅慣れている人々の実感通り、アジア圏は健康被害のリスクが高いようです。アジア圏の旅行では海外旅行保険の中でも治療費用保障を重視すべきなのがわかりますね。

海外旅行保険の治療費用はいくらぐらい必要?

さて、海外旅行保険会社は「クレジットカードの保険で大丈夫ですか?」と言いますが、実際には海外旅行保険っていくらぐらいのものを掛けたらいいのでしょう?

もちろん「治療費用無制限」プランが一番良いのは言うまでもありませんが、現実にはコストも考慮する必要があります。

ということで、ここからはできるだけ合理的な治療保障額を探ってみたいと思います。

治療費用が高額になるのはシニア層が多い

まずは、ジェイアイ損保による2014年度中の治療・救援費用支払い額ランキングを見てみると、支払い額の最高はなんと9,335万円

FireShot Capture 15 - トラブルデータ|ジェイアイ傷害火災 - https___www.jihoken.co.jp_data_trouble.html

その他にも、上位5件の治療・救援費用は6,000万円~1,900万円とかなりの高額になることが伺えます。

これだけ見ると確かに治療費用無制限プランが良さそうな気もするのですが、ちょっと冷静になってよく見てみると、上位5件のうち4件はシニア(65歳以上)の事例なんです。

ジェイアイ損保のサイトでもこのように書かれています。

高額医療事故を年代別でみると、シニア層(65歳以上)が約半数を占めています。アクティブなシニア層が増加しているといわれていますが、肺炎等の呼吸器疾患、脳疾患、心疾患により医療搬送が必要となり、高額となるケースや、転倒による骨折等が原因で長期入院するケースが発生しています。

ということで、このデータから分かるのは、「シニア層が海外旅行に出かける場合は、『治療保障無制限』の海外旅行保険を掛けていくのが良い」という点ですね。
海外旅行保険のAIU

実は、高額の治療費用が必要なケースは非常に少ない

では実際に、高額の治療・救援費用がかかる確率はどの程度なのか、資料を読み進めてみると、こんな一文がありました。

高額医療事故を地域別に見ると、ヨーロッパ・アフリカ・中東地区29件、北中南米29件、アジア・オセアニア・ミクロネシア地区14件となっています。

この件数を合計すると、2014年1年間に高額医療事故が72件あったことが分かります。

ここで言う「高額医療事故」とは、治療・救援費用保険金支払300万円以上のものを指しています。

ジェイアイ損保の海外旅行保険加入者数が年間で100万人以上ということですから、確率にすると0.007%、現実にはかなり低い割合であることが分かります。

さらに、65歳未満であれば確率は半分になるので、つまり0.0035%と考えて良いでしょう。

そう考えると、「治療費用無制限」はシニア層以外にはオーバースペックと言っても良さそうですね。

海外旅行保険付帯クレジットカードが2枚あれば99.998%の治療費用カバー率

さらに詳しく見ていくと、72件のうち31件は470万円以下でした。

つまり、クレジットカード付帯の海外旅行保険で470万円までの治療保障を付けられれば、リスクを0.004%(65歳未満なら0.002%)まで下げることができるということです。

つまり、ポイントは「クレジットカードの保険かどうか」ではなく、「その保険に付いている治療保障額はいくらか」ということなんですね。

無料で470万円の治療保障をつける方法

実は、クレジットカード付帯の海外旅行保険で470万円の治療保障を付けるのはまったく難しくありません。

海外旅行・海外出張の達人たちにはよく知られている技ですが、クレジットカード付帯の海外旅行保険の治療保障額は、(系列の異なる)複数のカードを合算して適用することができるんです。

例えば、EPOSカードと、JACCS系のジャックス 横浜インビテーションカード(ハマカード)を合わせると、合計470万円までの治療・救援費用に対応することができます。

どちらも年会費は完全無料ですから、追加の費用がかかることもありません。

すでに海外旅行保険付帯クレジットカードを持っている方は、もう1枚(別会社の)カードを作って、「治療保障額」を積み増しするのが賢い方法です。

コストを掛けずに海外旅行・海外出張のリスクを抑えられる海外旅行保険付帯クレジットカード、海外に行く前にぜひ作っておくことをオススメします。

-中国出張, 海外旅行保険付カード

この記事を書いた人

C-STUDY管理人。フリーランスのプログラマー+中国語通訳翻訳+ブロガーをやってます。中国語は独学でHSK8級+中検準1級。中国・中華圏を中心に東アジア~東南アジアが活動範囲です。もっと詳しく

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